خصائص
النوع
عرض 10 من 80 تمويل عقاري
ترتيب حسب:
مسكن وسيولة
البنك الأول
تمويل مزدوج
معدل النسبة السنوي3.29% - 6.58%
أقصى مبلغSAR 7,000,000
أقصى مدة30 years
نسبة التمويل90%
التمويل العقاري
ميم
وحدة جاهزةدعم حكومي
معدل النسبة السنوي4.68%
أقصى مبلغSAR 5,000,000
أقصى مدة35 years
نسبة التمويل90%
منتج شراء الوحدات الجاهزة
البنك السعودي الفرنسي
وحدة جاهزةدعم حكومي
معدل النسبة السنوي4.86% - 7.62%
أقصى مبلغSAR 5,000,000
أقصى مدة25 years
نسبة التمويل90%
منتج شراء الأراضي
البنك السعودي الفرنسي
شراء أرض
معدل النسبة السنوي4.86% - 7.62%
أقصى مبلغSAR 5,000,000
أقصى مدة25 years
منتج شراء الوحدات الغير جاهزة
البنك السعودي الفرنسي
بناء ذاتي
معدل النسبة السنوي4.86% - 7.62%
أقصى مبلغSAR 5,000,000
أقصى مدة25 years
منتج الوحدات تحت الإنشاء
البنك السعودي الفرنسي
على الخارطةدعم حكومي
معدل النسبة السنوي4.86% - 7.62%
أقصى مبلغSAR 5,000,000
أقصى مدة25 years
منتج الرهن العقاري
البنك السعودي الفرنسي
تمويل مقابل عقاردعم حكومي
معدل النسبة السنوي4.86% - 7.62%
أقصى مبلغSAR 5,000,000
أقصى مدة25 years
برنامج رعاية
البنك السعودي الفرنسي
مدعومدعم حكومي
معدل النسبة السنوي4.86% - 7.62%
أقصى مبلغSAR 5,000,000
أقصى مدة25 years
منتج سداد المديونية العقارية
البنك السعودي الفرنسي
إعادة تمويل
معدل النسبة السنوي4.86% - 7.62%
أقصى مبلغSAR 5,000,000
أقصى مدة25 years
باقة دعم الدفعة المقدمة
البنك السعودي الفرنسي
مدعومدعم حكومي
معدل النسبة السنوي4.86% - 7.62%
أقصى مبلغSAR 5,000,000
أقصى مدة25 years
عرض 1-10 من 80
دليلك الشامل للتمويل العقاري في السعودية
كل ما تحتاج معرفته عن التمويل العقاري من البنوك السعودية
ما هو التمويل العقاري؟
التمويل العقاري هو تمويل طويل الأجل يمنحه البنك لشراء أو بناء عقار سكني، يتم سداده على أقساط شهرية تمتد عادة حتى 25 أو 30 سنة. جميع البنوك السعودية تقدم تمويلاً عقارياً متوافقاً مع الشريعة الإسلامية باستخدام صيغة المرابحة أو التورق — حيث يشتري البنك العقار ويبيعه لك بربح معلوم، ويظل العقار مرهوناً حتى سداد كامل المبلغ.
يخضع التمويل العقاري لتنظيم البنك المركزي السعودي (ساما) الذي يحدد نسب الدفعة المقدمة، ومعدل النسبة السنوي (APR)، ونسبة عبء الدين. تأتي رؤية المملكة 2030 بهدف رفع نسبة تملك المساكن إلى 70%، مما أدى لتوسع كبير في خيارات التمويل العقاري وبرامج الدعم الحكومي.
الدفعة المقدمة ونسبة التمويل للعقار (LTV)
حددت ساما الحد الأقصى لنسبة التمويل للمسكن الأول بـ 90% — أي دفعة مقدمة 10% كحد أدنى من قيمة العقار. أما للمسكن الثاني أو الاستثماري، فالحد الأقصى 70% تمويل مع دفعة مقدمة 30%. يمكن تغطية الدفعة المقدمة من المدخرات الشخصية أو من الدعم المقدم عبر برنامج سكني/صندوق التنمية العقارية.
بعض المنتجات مثل التمويل مقابل العقار (Equity Release) تقدم نسب تمويل أقل تتراوح بين 46% إلى 80%، حيث تستخدم عقارك الحالي كضمان للحصول على سيولة نقدية. أما تمويل شراء الأراضي فعادة يصل إلى 70-80% من قيمة الأرض.
أنواع التمويل العقاري المتوفرة
تقدم البنوك السعودية أنواعاً متعددة من التمويل العقاري. تمويل الوحدات الجاهزة هو الأكثر شيوعاً لشراء شقة أو فيلا مكتملة البناء. تمويل على الخارطة (Off-Plan) لشراء عقار قيد الإنشاء عادة بشروط وأسعار مميزة. تمويل البناء الذاتي لبناء منزلك على أرضك الخاصة — يُصرف على دفعات حسب مراحل البناء.
أنواع أخرى تشمل: إعادة التمويل لنقل قرضك العقاري الحالي إلى بنك آخر بشروط أفضل، التمويل المزدوج (Two-in-One) الذي يجمع بين شراء الأرض والبناء عليها في عقد واحد، والتمويل مقابل العقار للحصول على سيولة مقابل رهن عقارك المملوك. تمويل شراء الأراضي متوفر أيضاً لمن يخطط للبناء مستقبلاً.
برنامج سكني وصندوق التنمية العقارية
صندوق التنمية العقارية (REDF) عبر منصة سكني يقدم دعماً سكنياً للمواطنين السعوديين يشمل: دعم الأرباح (يتحمل الصندوق كامل أو جزء من أرباح التمويل)، ودعم الدفعة المقدمة. المنتجات المدعومة متوفرة في معظم البنوك وتتميز بمعدلات ربح أقل بفضل تحمل الصندوق لجزء من التكلفة.
للاستفادة من الدعم، يجب التسجيل في منصة سكني والتأهل وفقاً لمعايير الدخل والحالة الاجتماعية. يمكنك التقديم على التمويل المدعوم مباشرة من خلال البنك بعد الحصول على شهادة الاستحقاق. بعض البنوك تقدم منتجات مخصصة للمستفيدين من سكني مثل تمويل المضمون والدعم المسبق، مع فترات سداد تصل إلى 25 أو 30 سنة.
التكاليف والرسوم
تشمل تكاليف التمويل العقاري: الرسوم الإدارية وتبلغ عادة 1% من مبلغ التمويل بحد أقصى 5,750 ريال (شاملة ضريبة القيمة المضافة 15%). رسوم تقييم العقار تتفاوت بين البنوك وغالباً تكون مشمولة في الرسوم الإدارية. تأمين التكافل على الحياة والممتلكات مطلوب من معظم البنوك لحماية التمويل.
عند المقارنة، ركز على معدل النسبة السنوي (APR) الذي يشمل جميع التكاليف — هامش الربح والرسوم والتأمين. رسوم السداد المبكر عادة تعادل أرباح 3 أشهر من المبلغ المتبقي. جميع الرسوم المعروضة في بنكي شاملة ضريبة القيمة المضافة 15% لتسهيل المقارنة بين العروض المختلفة.
الأهلية ونصائح للتقديم
للتأهل للتمويل العقاري، تشترط معظم البنوك: حداً أدنى للراتب يبدأ من 4,000 ريال، وتحويل الراتب، وتقرير سمة ائتماني نظيف. تطبق قاعدة نسبة عبء الدين 65% — إجمالي أقساطك الشهرية (عقاري + شخصي + سيارات + بطاقات) لا يمكن أن يتجاوز 65% من راتبك.
نصائح لتحسين فرص الموافقة: سدد أكبر قدر من الديون الحالية لتحسين نسبة عبء الدين، تأكد من نظافة تقرير سمة قبل التقديم، جهز مستندات الملكية والدخل مسبقاً. المقيمون يمكنهم الحصول على تمويل عقاري بشروط خاصة تشمل عادة راتب أعلى ونسب تمويل أقل. قارن بين جميع العروض في بنكي للعثور على التمويل المناسب.
?
الأسئلة الشائعة
إجابات على أسئلتك حول التمويل العقاري
💰ما هي نسبة الدفعة المقدمة المطلوبة للتمويل العقاري؟
حددت ساما الحد الأدنى للدفعة المقدمة: 10% للمسكن الأول و30% للمسكن الثاني أو الاستثماري. بعض البنوك توفر دفعة مقدمة أقل بالتعاون مع برنامج سكني. نسبة التمويل إلى قيمة العقار (LTV) تصل إلى 90% للمسكن الأول و70% للعقار الثاني.
🕌ما الفرق بين المرابحة والإجارة في التمويل العقاري؟
المرابحة: يشتري البنك العقار ويبيعه لك بربح معلوم — تنتقل الملكية فوراً باسمك. الإجارة المنتهية بالتمليك: يشتري البنك العقار ويؤجره لك حتى اكتمال السداد ثم تنتقل الملكية. المرابحة أكثر شيوعاً في السعودية، بينما الإجارة قد تناسب من يريد مرونة أكبر في السداد.
🏠ما هو برنامج سكني (صندوق التنمية العقارية) وكيف يساعدني؟
سكني هو برنامج حكومي من صندوق التنمية العقارية يدعم تملك المسكن الأول للسعوديين. يقدم البرنامج دعماً على أرباح التمويل العقاري يصل إلى 100% حسب الدخل، مع سقف تمويل مدعوم. يمكنك التقديم عبر منصة سكني (sakani.sa) والتأهل للدعم ثم اختيار بنك من بنكي للحصول على أفضل عرض.
📅ما هي أقصى مدة للتمويل العقاري؟
تصل مدة التمويل العقاري إلى 25 إلى 30 سنة حسب البنك ونوع العقار. المدة الأطول تعني قسطاً شهرياً أقل لكن تكلفة إجمالية أعلى. بعض البنوك تحدد حداً أقصى لعمر المقترض عند انتهاء التمويل (عادة 60-70 سنة).
⚖️ما هي نسبة عبء الدين (DBR) للتمويل العقاري؟
تطبق ساما قاعدة DBR 65% على التمويل العقاري: إجمالي أقساطك الشهرية (تمويل عقاري + شخصي + سيارات + بطاقات) لا يجب أن يتجاوز 65% من راتبك. هذا يحدد المبلغ الأقصى للتمويل العقاري بناءً على التزاماتك الحالية.
🏗️هل يمكنني تمويل عقار على الخارطة (قيد الإنشاء)؟
نعم، عدة بنوك سعودية توفر تمويل العقارات على الخارطة المسجلة لدى وافي (الجهة التنظيمية). يتم صرف التمويل على مراحل حسب تقدم البناء، وقد تكون الدفعة المقدمة أقل. تأكد أن المشروع مسجل في منصة وافي قبل التقديم.
🧾ما هي الرسوم الإدارية والتكاليف الإضافية؟
تشمل التكاليف الإضافية: رسوم إدارية (عادة 1% مع سقف 5,750 ريال شاملة الضريبة)، رسوم تقييم العقار، تأمين تكافلي على الحياة والعقار، ورسوم نقل الملكية. جميع الرسوم مشمولة في حساب معدل النسبة السنوي (APR) الذي تلزم ساما البنوك بالإفصاح عنه.
🔄هل يمكنني إعادة تمويل قرضي العقاري الحالي؟
نعم، إعادة التمويل العقاري متاحة ويمكن أن توفر لك قسطاً أقل إذا انخفضت نسب الربح. ستحتاج إلى تقييم جديد للعقار وفحص سمة. قارن عروض إعادة التمويل على بنكي — بعض البنوك تقدم عروض خاصة لنقل التمويل تشمل تحمل رسوم السداد المبكر.
📊ما الفرق بين النسبة الثابتة والمتغيرة؟
النسبة الثابتة تبقى ثابتة طوال مدة التمويل، مما يعطيك قسطاً شهرياً ثابتاً وقابلاً للتخطيط. النسبة المتغيرة مرتبطة بمعدل السايبور (SAIBOR) وقد ترتفع أو تنخفض. معظم البنوك السعودية تقدم نسبة ثابتة للسنوات الأولى ثم تتحول لمتغيرة.
🌍هل يمكن لغير السعوديين شراء عقار في السعودية؟
يمكن للمقيمين الحصول على تمويل عقاري بشروط خاصة: إقامة سارية، تحويل راتب، وحد أدنى أعلى للراتب. ملكية العقار للأجانب تخضع لقوانين محددة حسب المنطقة — مكة والمدينة لهما قواعد خاصة. بعض البنوك تقدم تمويلاً عقارياً مخصصاً للمقيمين بنسب LTV مختلفة.